Lån trods RKI

Er du nysgerrig på, hvordan du får et lån trods RKI? Så læs mere her.

Lån trods RKI – Information og guide

A) Lån Trods RKI

En registrering i RKI vil gøre, at du ikke kan få et almindeligt lån. I det følgende afsnit kan du læse mere om, hvad dine muligheder er for at få lån trods RKI.

Kan man få lån trods RKI?

Ja, det kan du godt. Du kan dog ikke få et almindeligt lån, hvis du står i RKI. Det betyder at du ikke kan få lån hos banker, eller online udbydere af online-lån, kviklån, sms-lån og kassekreditter. I stedet skal du bruge et alternativ, som f.eks. PANTSAT.DK. Grunden til at du ikke kan få et almindeligt lån er på grund af lovgivningen, nærmere kreditaftaleloven.

Hos PANTSAT.DK er RKI ingen hindring. Det skyldes, at vi gør brug af konceptet salg med tilbagekøbsret. Vi får dermed sikkerhed i din værdigenstand. Det betyder, at hvis du ikke udnytter din tilbagekøbsret – enten fordi du ikke ønsker det eller ikke kan – så sælger vi din værdigenstand videre til en tredjepart og du skylder os herefter ikke noget. Grundet denne sikkerhed, er vi også langt billigere end kviklån og kassekreditter, f.eks. er det 8 gange billigere at låne hos PANTSAT.DK end hos Danmarks største kviklånsudbyder.

Hvor kan jeg låne trods RKI?

Hos PANTSAT.DK er RKI ingen hindring. Her kan du få en straksudbetaling mod indlevering af din værdigenstand. Hos PANTSAT.DK tager vi som udgangspunkt imod alle værdigenstande, så længe den har en værdi, der kan fastsættes med en vis sikkerhed. Det kan være et ur, en cykel, vin, en kajak, en designertaske, møbler, porcelæn, kunst, et arvestykke eller noget helt andet. Hvis du er i tvivl, kan du altid kontakte os via chatten, telefon eller e-mail. Du kan også blot ansøge online og udfylde ansøgningsformularen så godt som muligt – vi vender derefter tilbage til dig med en professionel vurdering.

Pas på online snyde-tilbud:

Der er nogle aktører på nettet, som prøver at lokke med dårlige tilbud om at få lån trods RKI. De bruger snedige måder at få penge ud af dig og snyde dig. Vores råd til dig:

  • Undgå altid aktører / hjemmesider som lover at de kan få dig slettet fra RKI mod en betaling. Det kan de ikke – RKI er ejet af Experian og den eneste måde at blive slettet fra RKI er ved at betale gælden til kreditor, hvorefter Experian fjerner dig.
  • Undgå altid aktører/hjemmesider, som opkræver gebyr – oprettelsesgebyr, administrationsgebyr eller andre former for gebyromkostninger du skal betale i forbindelse med lånet.

Hos PANTSAT.DK tager vi ikke noget gebyr. Vi kan ikke slette dig fra RKI, men vi kan give dig ekstra penge mellem hænderne, som du kan bruge til at komme ud af RKI.

Er det dyrt at få lån trods RKI?

Hos PANTSAT.DK har vi bidt mærke i, at kviklån og kassekreditter er de dyreste måder at låne penge, målt i renter og ÅOP. Personer og virksomheder, der har masser af penge mellem hænderne, får de laveste renter, mens andre, der har mere brug for pengene her og nu, er efterladt med de dyreste produkter. Det syntes vi ikke er godt nok. Hos PANTSAT.DK har vi derfor besluttet at være et langt billigere alternativ til online kviklån, sms-lån og kassekreditter. Sammenlignet med Danmarks største kviklån virksomhed, er vi 8 gange billigere.

Så nej, det er ikke dyrt at få lån trods RKI. Hos PANTSAT.DK har vi fuldstændig den samme omkostningsstruktur uanset om du er registreret i RKI eller ej. RKI har ingen betydning.

Hvor meget kan jeg låne trods RKI?

Hos PANTSAT.DK gør det ikke nogen forskel for, hvor meget du kan låne, om du er registreret i RKI eller ej. Hos os indleverer du din værdigenstand og vores udbetaling er baseret på værdien af den. Vi har som udgangspunkt en maksimal udbetaling på 60 % af værdien. Så hvis du har en værdigenstand (eller måske 2, som samlet har en værdi), der er 10.000 kr. værd, så vil du kunne få udbetalt op til 6.000 kr. med det samme.

Det kan dog være svært at vide, hvad din værdigenstand er værd. Vi sidder derfor altid klar til at hjælpe dig med at vurdere din værdigenstand. Hos PANTSAT.DK laver vi en professionel vurdering af din værdigenstand.

Hvad er ÅOP?

ÅOP betyder Årlige Omkostninger i Procent. Det er et lovgivningskrav, at virksomheder som tilbyder lån og finansiering, tydeligt viser lånets ÅOP.

ÅOP er et standardnøgletal, det samler alle renter, alle gebyrer og alle omkostninger i et enkelt tal og gør det muligt at sammenligne forskellige lån med et enkelt tal.

Praktisk talt er ÅOP lånets omkostninger set i forhold til lånets størrelse, med en standard tidsperiode på 1 år. Lån løber tit kortere eller længere end 1 år, men ÅOP udregnes ud fra omkostningerne per år. Så hvis du f.eks. har et lån, som løber 6 måneder, vil ÅOP angive, hvad det ville koste dig at tage et sådan lån 2 gange, således altså 12 måneder. Hvis du har et lån, som løber over 2 år, vil ÅOP angive hvad omkostningerne er per år.

Et par eksempler på at bruge og udregne ÅOP:

  • Du låner 6.000 kr. over 3 måneder. ÅOP er 150 %. Det betyder, at dine årlige omkostninger vil være 9.000 kr. (150 % af lånebeløbet). 3 måneder udgør en fjerdedel af et år, hvilket betyder, at omkostningerne vil være en fjerdedel af 9.000 kr., hvilket er 2.250 kr.
  • Du låner 10.000 kr. over 4 måneder. Der er oprettelsesgebyr på 500 kr. og den faste rente er 10 % om måneden. I rente vil du komme til at betale 10 % af lånet i 4 måneder, hvilket er 4.000 kr. Herudover er der oprettelsesgebyret som også skal medregnes i ÅOP. Samlet er dine omkostninger 4.500 kr. for 4 måneder. Hvis dette blev opgjort på årlig basis, ville omkostningerne være 3 gange større – så den årlige omkostning ville altså være 3 gange 4.500 kr., svarende til 13.500 kr. ÅOP ville således være på 135 %.

Hos PANTSAT har vi en fast månedlig rente på 7,5 % og ingen gebyrer eller renters rente. Det betyder, at vores ÅOP er meget ligetil: den er 12 gange 7,5 % = 90 %.

Det kan ofte være svært at gennemskue udregningen for ÅOP. Det skyldes særligt, at mange lån er med afbetaling. Så hvis du f.eks. låner 6.000 kr., som skal afbetales over 3 måneder (hvilket er tilfældet hos mange online udbydere af kviklån og kassekreditter), så har du ikke hele lånets beløb til rådighed i perioden. I ÅOP sammenlignes omkostningerne med lånets størrelse, så når du afbetaler på et lån, vil lånets størrelse over tid blive mindre, hvorved de faste omkostninger (f.eks. oprettelsesgebyrer) vil udgøre en større og større andel og dermed føre til en højere ÅOP.

Pant i Alt (pantialt.dk)

Måske kender du Pant i Alt (pantialt.dk), Pant i Biler (pantibiler) eller Pant i Ejendomme (pantiejendomme.dk). Virksomheden tilbød lån trods RKI. PANTSAT.DK er et alternativ til Pant i Alt og tilbyder samme service: salg med tilbagekøbsret. Pant i Alt tager ikke længere imod nye ansøgninger, så PANTSAT.DK er glade for at byde deres tidligere kunder velkommen.

B) Information om RKI

Hvis du skylder penge til en virksomhed, som du ikke har betalt rettidigt – det kan være en bank, en udlejer, et teleselskab, en håndværker eller anden form for virksomhed – er der en risiko for, at du kan blive registreret i RKI. Du kan læse mere her for at blive klogere på RKI, hvad det betyder for dig hvis du er registreret, og hvordan du kommer ud af det.

I næste sektion, B) Lån Trods RKI, kan du læse om dine muligheder for lån trods RKI.

Hvad er RKI?

RKI står for Ribers Kredit Information. RKI ejes af Experian, som har en lang række produkter og services indenfor data og information. Experian samler information ind omkring virksomheder og personer, som de sælger videre.

RKI er et skyldnerregister – både virksomheder og privatpersoner kan stå i RKI. Registret er en samling over personer, der skylder penge og som ikke har betalt til tiden, til trods for at have modtaget rykkere. RKI bruges normalt af virksomheder til at tjekke private personers kreditstatus. Hvis du står i RKI, betegnes du som en dårlig betaler – da du har forfalden gæld, som du ikke har betalt. Du bliver ikke registreret i RKI bare fordi du skylder penge – de fleste af os har lån til hus, bil og andre ting. Du bliver kun registreret i RKI, hvis du ikke overholder betalingsaftalen – dvs. du ikke betaler til tiden.

Der er i dag over 200.000 danskere registreret i RKI. Det svarer ca. til hver 20. myndige dansker – altså en betydelig del af vores befolkning. Det er således langt mere almindeligt, end de fleste tror.

Hvem må registrere dig, og hvornår må du blive registreret i RKI?

1) Almindelige virksomheder (som håndværkere, mobil abonnement udbydere osv.) må registrere dig i RKI, hvis du skylder dem mere end 200 kr., som du ikke har betalt til tiden. For at en virksomhed kan indberette dig, uden dokumentation, skal følgende ting være opfyldt:

  • Virksomheden har sendt dig minimum 3 skiftlige rykkere
  • Du er i den seneste rykker blevet informeret om inkasso og indberetning til RKI
  • Beløbet skal være på minimum 200 kr.
  • Gælden må ikke være bestridt af dig (dvs. hvis du er uenig i hvorvidt du skylder penge, kan virksomheden ikke indberette dig)

2) Offentlige myndigheder (f.eks. kommuner, skoler og daginstitutioner) kan ligeledes indberette personer til RKI, hvis de har offentlig gæld. Dog skal den offentlige gæld være minimum 7.500 kr., altså en langt højere grænse.

3) Virksomheder indenfor den finansielle sektor, dvs. forsikringsselskaber, banker og realkreditinstitutter som er underlagt finanstilsynets regler, må indberette dig, når sagen kommer til offentligt kendskab. Det betyder i praksis at sagen skal være behandlet enten ved civilretten eller fogedretten. Herudover, skal det skyldte beløb være minimum 1.000 kr.

4) Privatpersoner kan ikke indberette dig til RKI. Hvis du skylder en anden person penge, er dette en mellemlæggende mellem jer, og er ikke grundlag for indberetning til RKI.

Hvem kan se, at jeg står i RKI?

Du kan altid selv se, om du er registreret i RKI på www.dininfo.dk. Andre privatpersoner kan aldrig se, om du står i RKI.  For at virksomheder og myndigheder kan se dig, gælder nogle specifikke vilkår.

RKI opererer med noget, som de kalder det lukkede og det åbne register. Som nævnt kan du ikke være registreret, hvis du skylder mindre end 200 kr.:

  • Det lukkede register, for gæld mellem 200-1.000 kr.: Du er optaget i RKI, men virksomheder kan ikke se at du er registreret. Det er kun dig, som kan se det.
  • Det åbne register, for gæld på mere end 1.000 kr.: Du er optaget i RKI og hvis virksomheder tjekker, vil de kunne se, at du står i RKI.

For at virksomheder eller myndigheder kan se, om du står i RKI, skal de først og fremmest have indgået en aftale med Experian. De kan anmode Experian om at få at vide, hvorvidt en specifik person (angivet med CPR nummer) står i RKI.

Hvad betyder det for dig at stå i RKI?

At stå i RKI kan have mange konsekvenser i din almindelige hverdag – det begrænser først og fremmest dine muligheder for lån, men har også mere vidtrækkende begrænsninger.

Lovgivningen gør, at det ikke er muligt for dig at få et almindeligt lån. Ifølge kreditaftaleloven, stilles der krav til låneudbydere (dette er udbydere af banklån, kassekreditter, kviklån og sms-lån, mv.) om, at de skal bedømme hver låneansøgning baseret på hvorvidt ansøgeren vil være i stand til at tilbagebetale lånet, renter og andre gebyrer – altså lånets samlede omkostninger.

En låneudbyder må ikke godkende en låneansøgning baseret på, hvorvidt de tror, at de kommer til at tjene penge på aftalen. Vurdering skal baseres på ansøgerens økonomiske situation. Hvis du som ansøger står i RKI, vil en sådan vurdering almindeligvis være, at siden du allerede har gæld, som du ikke har betalt rettidigt, så vil du heller ikke være i stand til at betale ny gæld.

Udover lån, kan en RKI-registrering også være begrænsende i forhold til andre services. Det er f.eks. ikke muligt at

  • Oprette et mobil- eller internetabonnement hos nogle udbydere
  • Lease en bil eller motorcykel
  • Få et kreditkort, benzinkort eller kontokort, hvor du betaler på kredit
  • Brille- eller kontaktlinseabonnement
  • Nogle forsikringsaftaler
  • Købe på afbetaling, f.eks. hos L’EASY

Du kan stadig godt købe forbrugsgoder, som en bil, rejser, elektronik eller andet. Det kræver blot, at du køber kontant. Det kan derfor være begrænsende på flere måder at være registreret i RKI, hvorfor det er vigtigt at lave en plan, hvordan du kommer ud igen.

Hvordan kommer man ud af RKI?

Du kommer ud af RKI ved aktivt at betale din gæld. Der er også den alternative passive måde, hvor gælden forældes.

Aktive måde – betal din gæld: Når du betaler din gæld, bliver du slettet fra RKI med det samme. Du kan også tage kontakt til virksomheden, som du skylder penge – i visse tilfælde er det muligt at lave en afbetalingsordning, hvor de samtidig sletter dig fra RKI.

Passive måde – gælden forældes: Du kan være registreret i RKI i 5 år for hver gældspost, hvorefter den forældes – det betyder dog ikke, at du ikke skylder pengene mere. 5 års forældelsesreglen gælder for hver gældspost – har du flere gældsposter, der er registreret i RKI, vil du således først blive slettet, når den seneste gældspost er 5 år gammel.

Kom ud af RKI: Trin 1 – læg et budget

At afbetale din gæld kan dog være nemmere sagt end gjort. Det er altid en god idé at lægge et budget, således at du får et overblik over, hvordan du kan afvikle din gæld.

Læg et budget:

  • Skab først et overblik over hele din nuværende udestående gæld: hvor meget skylder du i dag? Herefter skal du tage højde for om din gæld vokser, dvs. om gælden tillægges renter fra f.eks. banken. Du kan få afklaring vedrørende dette ved at tage kontakt til virksomhederne, som du skylder penge.
  • Lav et overblik over alle dine månedlige udgifte: f.eks. udgifter til mad, mobiltelefon, bolig, bil og daginstitution.
  • Lav et overblik over dine månedlige indtægter: f.eks. løn, boligstøtte, sociale ydelser som kontanthjælp eller pension.
  • Der kan være særlige poster, som ikke betales månedligt: f.eks. årlig betaling af ejendomsskat, service/reparation af bil, rejser, forsikring osv. Husk også at tage højde for disse i dit budget.

Dit budget skal være i stand til at svare på spørgsmålet om, hvorvidt dine indtægter er nok til at dække dine udgifter og afbetale gælden. Hvis indtægterne er større end udgifterne, vil det gøre dig i stand til at afbetale din gæld lidt ad gangen. Det er derimod sværere, hvis dine udgifter er større end dine indtægter.

Et budget er en god start, fordi du får mulighed for at se din økonomi i en kontekst. Gå dine udgifter igennem med et kritisk øje. Kig blandt andet på, hvor du bruger (for) mange penge, hvor kan du spare og hvor du kan prioritere anderledes. Det kan f.eks. være, at der kan skæres ned på madbudgettet ved at spise mindre ude, eller måske har du lån flere steder, hvor det kan være bedre at samle det hele et sted med lavere renter.

Kom ud af RKI: Giv din gældsafvikling et boost

For at komme ud af RKI skal din gæld afvikles. En måde at gøre det på er at øge dine indtægter, hvilket giver dig flere midler til at dække dine udgifter og måske afbetale din gæld.

n god måde de fleste af os kan benytte til at øge vores likviditet nu og her er at sælge eller belåne nogle af vores brugte værdigenstande – det kan f.eks. være ure, smykker, cykler, møbler, eller noget helt andet. Hos PANTSAT.DK er det muligt at bruge sine værdigenstande til at få en udbetaling (det minder lidt om et lån) og vi er langt billigere end de alternative kviklån og kassekreditter på markedet. PANTSAT.DK er eksempelvis 8 gange billigere end den største udbyder af kviklån i Danmark. Så hvis du har flere dyre lån, så kan PANTSAT.DK hjælpe med at afvikle dem og samle dem ét sted. Alternativt kan du også bruge STRAKSSALG.DK, hvis du ikke ønsker at tilbagekøbe dine genstande, men blot ønsker at sælge dem. STRAKSSALG.DK giver dig penge med det samme og står for salgsprocessen af din genstand.

Kom ud af RKI: Få hjælp fra en gældsrådgiver til at komme ud

Hvis du har svært ved at skabe et overblik over din økonomi, og gælden er blevet for stor og uoverskuelig, så er der hjælp at hente hos en gældsrådgiver. En gældsrådgiver gør to vigtige ting for dig:

  • De hjælper med at skabe overblik over din gældssituation og private økonomi
  • De hjælper med at lave kreditaftaler med de virksomheder du skylder penge (kreditorer)

Dette er ting, som du teknisk set godt selv kan gøre, men gældsrådgivere er erfarne og er derfor ofte en god hjælp. Særligt i samtaler med kreditorer har de prøvet det mange gange før, og kan hjælpe med at lave nogle gode aftaler for dig.

Der er flere, som tilbyder gratis gældsrådgivning. Det gør de for at hjælpe dig, så du behøver at blive plaget af endnu en regning. Du kan blandt andet få gratis hjælp her: https://gaeld.taenk.dk/tag-snakken-om-oekonomi/faa-hjaelp-fra-en-raadgiver